春節(jié)臨近，消費(fèi)貸市場(chǎng)又開始火爆起來，各大商業(yè)銀行輪番開啟消費(fèi)貸“花式”營銷，而且利率也越來越“卷”。近期，多家銀行正以限時(shí)免息、利率折扣、優(yōu)惠利率券等方式，將消費(fèi)貸利率降至“2字頭”，甚至有銀行推出利率“團(tuán)購價(jià)”。

杭州銀行通過發(fā)放貸款優(yōu)惠券來推廣消費(fèi)貸款，廣告宣稱，使用首貸優(yōu)惠券后，消費(fèi)貸款的最低利率可達(dá)2.88%，最高可貸金額為20萬元。浦發(fā)銀行的“浦閃貸”產(chǎn)品目前推出了限時(shí)優(yōu)惠利率，年化利率（單利）最低可達(dá)2.88%。民生銀行推出的限時(shí)優(yōu)惠利率則更低，其“民易貸”產(chǎn)品在1月27日前申請(qǐng)可享受最低2.76%的優(yōu)惠利率，線上申請(qǐng)的最高額度為30萬元。北京銀行的“京e貸”產(chǎn)品目前提供最低年化利率（單利）為2.76%，最高可申請(qǐng)額度為100萬元，貸款期限最長可達(dá)3年，該優(yōu)惠活動(dòng)將持續(xù)至1月31日，相較于去年11月最低為2.98%的年化利率，此次利率水平又有所下調(diào)。某農(nóng)商行一款消費(fèi)貸產(chǎn)品營銷信息顯示，新客戶邀請(qǐng)其他新客戶參團(tuán)，并成為“團(tuán)長”后可享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長借款期限為24期。

事實(shí)上，消費(fèi)貸款包括以住房按揭為主的長期消費(fèi)貸款，以購買汽車為主的中長期消費(fèi)貸款和以裝修、購買家電及日用品、旅游消費(fèi)等為主要形式的短期消費(fèi)貸款3個(gè)層面。近年來，隨著我國惠民生、促消費(fèi)等一系列政策的持續(xù)不斷出臺(tái)，加之在最近兩年個(gè)人住房貸款增長放緩的背景下，具有額度相對(duì)較小、期限靈活、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)貸款，成為各家銀行重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域。在企業(yè)資金需求相對(duì)不足，對(duì)公貸款發(fā)放難度較大的情況下，消費(fèi)貸成為銀行零售信貸擴(kuò)張以及盈利增長的重要手段，因而促使消費(fèi)貸呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢(shì)。

從客戶角度來看，消費(fèi)貸利率降低，能夠有效減少金融消費(fèi)者利息支出，減輕借款人負(fù)擔(dān)，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸的意愿，從而促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。但也容易導(dǎo)致金融消費(fèi)者因利率過低而出現(xiàn)過度負(fù)債、超前消費(fèi)等問題，加大借款人后期還款壓力。

對(duì)于銀行來說，貸款利率的下降會(huì)直接影響銀行的利息收入，對(duì)銀行的盈利能力構(gòu)成壓力。尤其是在當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)下降的背景下，消費(fèi)貸利率內(nèi)卷，會(huì)讓銀行經(jīng)營面臨壓力。過低的消費(fèi)貸利率雖然能夠刺激人們借貸消費(fèi)，但也可能會(huì)導(dǎo)致部分消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)和投資領(lǐng)域，從而帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。另外，如果門檻過低，還將加大貸款風(fēng)控難度。

由此可見，消費(fèi)貸利率并非越低越好，銀行消費(fèi)貸“卷”利率不能忽視風(fēng)險(xiǎn)。一是要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、利率政策變化、群眾實(shí)際需求狀況以及銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進(jìn)行科學(xué)測(cè)算，避免盲目下調(diào)。二是要強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理，苦練內(nèi)功、降本增效，著力夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。三是加強(qiáng)授信管理，嚴(yán)格信貸審批流程，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。四是加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育宣傳，樹立誠信意識(shí)，避免盲目借貸。同時(shí)也要提高廣大金融消費(fèi)者對(duì)非法中介的識(shí)別能力，防止被誘導(dǎo)借貸，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力。

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